2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いは？仕組み・手数料・選び方を比較
「2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは何が違うの？」
「手数料が安いのはどっち？」
「うちの会社にはどちらが向いているの？」
ファクタリングを検討している経営者の方から、このようなご質問をいただくことがあります。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの最大の違いは、売掛先が手続きに関与するかどうかです。
2社間ファクタリングは、原則として売掛先への通知や承諾を必要とせず、比較的短期間で資金化しやすいという特徴があります。
一方、3社間ファクタリングは売掛先の承諾などが必要になりますが、手数料を抑えやすい傾向があります。
そのため、
- 売掛先への通知を避けたい
- 資金化までのスピードを重視したい
という場合は2社間ファクタリング、
- 手数料をできるだけ抑えたい
- 売掛先の協力を得られる
という場合は3社間ファクタリングが向いています。
ただし、実際には方式名だけで決めるのではなく、
- 入金予定日
- 最終的な手取り額
- 契約条件
を比較したうえで判断することが重要です。
今回は、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いについて、仕組み・手数料・選び方まで分かりやすく解説します。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いを比較
まずは両者の違いを一覧で確認してみましょう。
| 比較項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| 主な関係者 | 利用企業・ファクタリング会社 | 利用企業・ファクタリング会社・売掛先 |
| 売掛先への通知・承諾 | 原則不要 | 必要 |
| 資金化までの時間 | 比較的短い | 比較的長い |
| 手数料 | 高くなりやすい | 低くなりやすい |
| 審査 | 慎重になりやすい | 進めやすい傾向 |
| 売掛金の支払先 | 売掛先→利用企業→ファクタリング会社 | 売掛先→ファクタリング会社 |
| 債権譲渡登記 | 求められる場合がある | 求められにくい傾向 |
| 向いているケース | スピード重視 | コスト重視 |
最大の違いは売掛先が手続きに関与するか
2社間・3社間という名称は、取引に関与する当事者の数を表しています。
2社間では、
- 利用企業
- ファクタリング会社
の2者で契約します。
3社間では、
- 利用企業
- ファクタリング会社
- 売掛先
の3者が関与します。
この違いが、手数料や手続き、資金化スピードにも大きく影響します。
どちらが優れているかではなく、利用目的によって選ぶ
2社間が優れている、3社間が優れているという話ではありません。
重要なのは、
- 資金が必要なタイミング
- 売掛先との関係
- 手数料負担
を踏まえて選ぶことです。
主要4社とMEDS JAPANの手数料を比較
ファクタリング会社を比較する際、多くの方が最初に確認するのが手数料です。
しかし、ファクタリングの手数料は売掛先の信用力や売掛金額、決済日までの日数、契約方式などによって変動します。
そのため、各社が公表している最低手数料だけで比較すると、実際の費用感と大きく異なる場合があります。
まずは主要5社の公表情報を見てみましょう。
主要5社の手数料比較表
| サービス | 公表手数料 | 特徴 |
|---|---|---|
| MEDS JAPAN | 1％～10％ | 法人向け・100万円～5,000万円対応 |
| OLTA | 2％～9％ | オンライン完結型 |
| PAYTODAY | 1％～9.5％ | オンラインファクタリング |
| GMO BtoB早払い | 1％～10％ | GMOグループ運営 |
| ビートレーディング | 2社間4％～、3社間2％～ | 対面・オンライン対応 |
※実際の手数料は審査内容や契約条件によって異なります。
最低手数料だけでは実際の費用を比較できない
例えば、
- A社：1％～
- B社：2％～
- C社：4％～
と表示されていた場合、A社が最も安く見えるかもしれません。
しかし、実際には最低手数料が適用される案件は限られています。
ファクタリングの手数料は、
- 売掛先の信用力
- 売掛金額
- 決済日までの日数
- 2社間か3社間か
- 債権譲渡登記の有無
- 必要書類の内容
などによって変わるためです。
そのため、「何％から利用できるか」ではなく、「最終的にいくら入金されるのか」を比較することが重要です。
比較するときは条件をそろえる
ファクタリング会社を比較する際は、同じ条件で見積もりを取得しましょう。
例えば、
- 同じ売掛債権
- 同じ売掛先
- 同じ買取希望金額
- 同じ決済日
- 同じ契約方式（2社間・3社間）
- 同じ登記条件
で比較することが大切です。
条件が異なると、手数料や入金額も変わるため、正確な比較ができません。
経営者が本当に確認すべきなのは「手数料率」ではなく、「最終的な手取り額」です。
複数社から見積もりを取得し、
- 実際の入金額
- 諸費用の有無
- 入金までの日数
まで含めて比較することで、自社に合ったファクタリング会社を選びやすくなります。
2社間ファクタリングの仕組みと利用の流れ
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の間だけで契約を行う方式です。
売掛先が契約に関与しないため、売掛先への通知や承諾を原則必要とせず、比較的短期間で資金化しやすいという特徴があります。
また、取引先との関係を変えることなく資金調達を進められるため、多くの企業が利用している契約方式の一つです。
利用企業とファクタリング会社の間で契約する
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の間だけで契約を行います。
一般的な流れは次のとおりです。
- 商品やサービスを提供する
- 売掛債権が発生する
- ファクタリング会社へ申し込む
- 審査後、債権譲渡契約を締結する
- 手数料を差し引いた買取代金が入金される
売掛先への通知や承諾を原則必要としないため、比較的短期間で進めやすい方式です。
売掛金の支払日には利用企業がファクタリング会社へ送金する
2社間では、売掛先は利用企業へ通常どおり代金を支払います。
その後、利用企業が契約に従いファクタリング会社へ送金します。
そのため、
- 売掛金の入金確認
- 回収資金の管理
- 契約期日までの送金
- 売掛先の支払遅延対応
などの実務が残ります。
2社間ファクタリングのメリット・デメリット
メリット
✔ 売掛先への通知や承諾を避けやすい
2社間ファクタリングは、利用企業とファクタリング会社の間で契約を行うため、売掛先へ通知や承諾を求めずに利用できるケースが一般的です。
そのため、資金調達を行ったことを取引先に知られたくない場合でも利用しやすく、今後の取引関係への影響を抑えやすいというメリットがあります。
✔ 比較的早く資金化しやすい
売掛先との手続きが不要なため、契約から入金までの期間が短い傾向があります。
ファクタリング会社によっては最短即日での資金化に対応している場合もあり、急な資金需要や資金繰りの改善を急ぎたい場合に活用しやすい方法です。
✔ 売掛先との関係に影響を与えにくい
売掛先に通知されないケースが多いため、
- 資金繰りを心配される
- 信用不安を持たれる
- 取引条件の見直しを求められる
といったリスクを抑えながら資金調達を行いやすいという特徴があります。
デメリット
✔ 3社間ファクタリングより手数料が高くなりやすい
売掛先の承諾を得ない分、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなります。
そのため、一般的には3社間ファクタリングよりも手数料が高く設定される傾向があります。
資金調達額だけでなく、差し引かれる手数料や最終的な入金額を確認することが重要です。
✔ 売掛金の回収・送金業務が残る
通常、売掛先からの入金は一度利用企業が受け取り、その後ファクタリング会社へ送金する流れになります。
そのため、
- 入金管理
- 送金手続き
- 回収スケジュールの管理
などの事務負担が発生します。
また、売掛先からの入金を適切に管理する必要があるため、社内体制の整備も重要です。
✔ 契約によっては債権譲渡登記を求められる
ファクタリング会社によっては、取引の安全性を確保するために債権譲渡登記を求める場合があります。
債権譲渡登記を行うと第三者に対して債権譲渡の事実を主張できるようになりますが、登記費用や司法書士費用などが発生することがあります。
また、登記内容は公開情報となるため、契約前に必要性や費用負担について確認しておくことが大切です。
3社間ファクタリングの仕組みと利用の流れ
3社間ファクタリングは、利用企業・ファクタリング会社・売掛先の3者が関与して行う契約方式です。
売掛先へ債権譲渡の通知を行い、承諾を得たうえで契約を進めるため、2社間ファクタリングと比べると手続きは増えます。
その一方で、ファクタリング会社は売掛先から直接回収できるため、回収リスクを抑えやすく、手数料が低くなる傾向があります。
ここでは、3社間ファクタリングの一般的な流れを確認しておきましょう。
売掛先への通知または承諾を得て利用する
3社間ファクタリングでは、売掛先への説明や承諾が必要になります。
一般的な流れは次のとおりです。
- ファクタリング会社へ申し込む
- 売掛債権の内容を審査する
- 売掛先へ債権譲渡を説明する
- 売掛先から承諾を得る
- ファクタリング会社が買取代金を支払う
なお、具体的な契約形式や書類はサービスによって異なります。
売掛金は売掛先からファクタリング会社へ直接支払われる
3社間では、売掛先がファクタリング会社へ直接支払います。
利用企業による送金業務は発生しません。
また、ファクタリング会社が売掛先へ説明を行うケースもあるため、担当者の対応品質も重要になります。
3社間ファクタリングのメリット・デメリット
メリット
✔ 2社間ファクタリングより手数料を抑えやすい
3社間ファクタリングは、利用企業・売掛先・ファクタリング会社の3者で契約を行います。
売掛先が債権譲渡を承諾するため、ファクタリング会社は売掛金の存在や入金先を直接確認しやすく、回収リスクを抑えることができます。
その結果、一般的には2社間ファクタリングよりも手数料が低く設定される傾向があり、最終的な受取金額を増やしやすいというメリットがあります。
✔ 未回収リスクを抑えやすい
売掛先からの支払いはファクタリング会社へ直接行われるケースが一般的です。
そのため、入金の流れが明確になり、債権回収に関するトラブルが発生しにくくなります。
また、ファクタリング会社が売掛先の信用状況を確認したうえで契約を行うため、取引の透明性が高く、安心して利用しやすい仕組みといえます。
✔ 利用企業の送金業務が不要
2社間ファクタリングでは、売掛先から入金された売掛金を利用企業が受け取り、その後ファクタリング会社へ送金する必要があります。
一方、3社間ファクタリングでは売掛先からファクタリング会社へ直接支払いが行われるため、
- 入金管理
- 送金手続き
- 回収管理
などの事務負担を軽減できます。
社内の業務負担を減らしながら資金調達を行える点もメリットの一つです。
デメリット
✔ 売掛先への説明や承諾が必要
3社間ファクタリングでは、売掛先に債権譲渡の事実を通知し、承諾を得る必要があります。
そのため、
- 手続きに協力してもらう必要がある
- 売掛先の理解が得られない場合がある
- 手続きがスムーズに進まないことがある
といった点には注意が必要です。
✔ 資金化まで時間がかかりやすい
売掛先への説明や承諾手続きが必要になるため、2社間ファクタリングと比べて契約完了までの時間が長くなる傾向があります。
売掛先との調整状況によっては、資金化まで数日から数週間程度かかる場合もあります。
そのため、急ぎで資金調達を行いたい場合には、2社間ファクタリングの方が適しているケースもあります。
✔ 売掛先に資金調達を知られる
3社間ファクタリングでは売掛先が契約に関与するため、資金調達を行っていることを売掛先に把握されます。
そのため、
- 資金繰りを心配される
- 経営状況について質問される
- 今後の取引に影響することを懸念する
企業もあります。
もちろん、ファクタリング自体は合法的な資金調達手段ですが、取引先との関係性によっては事前に十分な説明が必要になる場合があります。
2社間と3社間の6つの違い
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、どちらも売掛債権を活用した資金調達方法ですが、仕組みや契約内容には大きな違いがあります。
特に、
- 売掛先への通知や承諾の有無
- 手数料
- 資金化までのスピード
- 売掛金の支払方法
などは、実際の使いやすさや資金繰りにも影響する重要なポイントです。
そのため、「2社間の方が良い」「3社間の方が良い」と単純に判断するのではなく、自社の状況や資金調達の目的に合わせて選ぶことが大切です。
ここでは、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの代表的な6つの違いについて詳しく見ていきましょう。
違い1．売掛先への通知・承諾
2社間では原則として通知や承諾を必要としません。
一方、3社間では売掛先への通知や承諾手続きが必要になります。
ただし、2社間でも契約内容や債権譲渡登記の有無によって状況は異なるため、事前確認が必要です。
違い2．ファクタリング手数料
一般的には、3社間の方が手数料は低くなりやすい傾向があります。
これは、
- 売掛先が債権譲渡を認識している
- ファクタリング会社へ直接支払われる
ため、リスクが低くなるからです。
違い3．資金化までのスピード
2社間は売掛先の承諾を待つ必要がありません。
そのため比較的短期間で進みやすくなります。
一方、3社間は、
- 売掛先への説明
- 社内承認
- 書類のやり取り
などが増えるため時間がかかりやすくなります。
違い4．審査の進めやすさ
3社間では売掛先の承諾を得たうえで直接回収できるため、審査を進めやすい傾向があります。
ただし、
3社間だから必ず審査に通るわけではありません。
売掛先の信用力や支払期日などは、どちらの方式でも確認されます。
違い5．売掛金の支払先と送金業務
2社間では、
売掛先 → 利用企業 → ファクタリング会社
という流れになります。
3社間では、
売掛先 → ファクタリング会社
となります。
この違いが、手数料や事務負担にも影響しています。
違い6．債権譲渡登記
2社間では債権譲渡登記を求められる場合があります。
ただし、
すべての2社間契約で登記が必要になるわけではありません。
登記費用や抹消手続きも含めて事前確認しましょう。
2社間と3社間のどちらを選ぶべき？
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、それぞれ特徴が異なります。
どちらが優れているというものではなく、
- どのくらい急いで資金が必要か
- 売掛先へ知られても問題ないか
- 手数料とスピードのどちらを優先するか
によって適した方法は変わります。
まずは、それぞれに向いているケースを確認してみましょう。
2社間ファクタリングが向いているケース
次のような場合は、2社間ファクタリングが向いています。
- 数日以内など、できるだけ早く資金調達したい
- 売掛先へファクタリング利用を知られたくない
- 売掛先へ承諾を依頼するのが難しい
- 支払日が迫っており時間に余裕がない
- 手数料よりも資金化スピードを重視したい
2社間ファクタリングは、売掛先への通知や承諾が不要なため、比較的短期間で資金化しやすいという特徴があります。
そのため、急な資金繰り改善や、一時的な運転資金の確保を目的とした利用に向いています。
3社間ファクタリングが向いているケース
次のような場合は、3社間ファクタリングが向いています。
- 資金化までにある程度の時間を確保できる
- 売掛先へファクタリング利用を説明できる
- 売掛先との関係が安定している
- できるだけ手数料を抑えたい
- 売掛金の回収・送金業務を減らしたい
3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要になりますが、その分ファクタリング会社の回収リスクが低くなるため、2社間より手数料を抑えられるケースが多くあります。
コストを重視する場合は、有力な選択肢となるでしょう。
3つの質問で自社に合う方式を判断する
2社間と3社間のどちらが適しているかは、次の3つのポイントで判断できます。
Q1．売掛先への通知や承諾は可能ですか？
- 難しい → 2社間ファクタリングが有力
- 可能 → Q2へ
Q2．いつまでに資金が必要ですか？
- 数日以内など至急必要 → 2社間ファクタリングが有力
- ある程度時間に余裕がある → Q3へ
Q3．スピードと手取り額のどちらを優先しますか？
- スピード重視 → 2社間ファクタリング
- 手数料や手取り額重視 → 3社間ファクタリング
重要なのは、2社間か3社間かではなく、自社の資金需要に合っているかどうかです。
方式名だけで判断するのではなく、実際の入金予定日・最終的な手取り額・契約後の事務負担まで含めて比較しましょう。
契約前に確認したい3つの注意点
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは、それぞれ仕組みや特徴が異なります。
そのため、手数料や資金化スピードだけで判断するのではなく、契約内容までしっかり確認したうえで利用することが重要です。
特に、
- 契約後に追加費用が発生しないか
- 売掛先への通知はどのように行われるのか
- 回収不能時の責任はどうなるのか
といった点は、事前に確認しておきたいポイントです。
契約内容を十分に理解しないまま利用すると、想定していた条件と異なり、資金繰りや売掛先との関係に影響する可能性もあります。
ここでは、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングのどちらを利用する場合でも、契約前に確認しておきたい3つの注意点を解説します。
償還請求権や買戻し条項がないか
通常のファクタリングでは、売掛先が倒産した場合でも利用する企業に買戻し義務がない契約が一般的です。
契約内容は必ず確認しましょう。
売掛先への通知と債権譲渡登記の条件
次の点を確認してください。
- 売掛先へ通知される場合はあるか
- 債権譲渡登記は必要か
- 登記費用は誰が負担するか
- 契約終了後に抹消するか
手数料以外の費用と最終手取り額
重要なのは手数料率ではありません。
最終的にいくら入金されるのかです。
事務手数料や登記費用も含めて確認しましょう。
MEDS JAPANでは2社間ファクタリングにも対応
MEDS JAPANでは、取引先への通知や承諾を原則必要としない2社間ファクタリングにも対応しています。
現在の主な条件は以下のとおりです。
- 手数料1〜10％
- 最短即日入金
- 100万円〜5,000万円対応
- 償還請求権なし
- 取引先通知なし
ただし、実際の条件は、
- 売掛先
- 支払期日
- 請求金額
- 必要書類
などによって異なります。
取引先への通知を避けながら売掛金を資金化したい場合は、お気軽にご相談ください。
2社間・3社間ファクタリングに関するよくある質問
ここまで、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いや、それぞれのメリット・デメリットについて解説してきました。
ただし、実際に利用を検討する段階になると、
- 「本当に売掛先には知られないの？」
- 「手数料はどちらが安いの？」
- 「債権譲渡登記は必要？」
といった疑問を持つ方も少なくありません。
そこで最後に、MEDS JAPANへよく寄せられる質問について分かりやすく回答します。
手数料が安いのは2社間と3社間のどちらですか？
一般的には3社間ファクタリングの方が手数料は低くなる傾向があります。
ただし、売掛先の信用力や売掛金額、支払期日までの日数などによって手数料は変動するため、実際の条件は見積もりで確認することが重要です。
2社間ファクタリングは取引先に知られませんか？
原則として通知や承諾は不要です。
ただし契約条件は事前に確認しましょう。
2社間ファクタリングは違法ではありませんか？
違法ではありません。
大切なのは契約内容です。
2社間では必ず債権譲渡登記が必要ですか？
必ず必要というわけではありません。
契約条件によって異なります。
3社間を利用すると、取引先からの信用に影響しますか？
売掛先の受け止め方によって異なります。
利用前に丁寧な説明を行うことが大切です。
まとめ
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの最大の違いは、売掛先が手続きに関与するかどうかです。
スピードや取引先への通知回避を重視する場合は2社間、手数料を抑えたい場合は3社間が向いています。
ただし、どちらが優れているというものではありません。
方式名だけで判断するのではなく、
- 入金予定日
- 最終手取り額
- 契約後の送金方法
まで確認することが大切です。
重要なのは、2社間か3社間かではなく、自社の資金需要や売掛先との関係に合った方式を選ぶことです。
MEDS JAPANでは、取引先への通知を原則必要としない2社間ファクタリングについてご相談いただけます。
「自社は2社間と3社間のどちらが向いているのか分からない」
という方は、お気軽にお問い合わせください。
